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玩什么样的传奇比较赚钱呢 还长久呢

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怎么样网赚网商银行大动作: 用“发票贷”争夺微信小微商户

网商银行大动作: 用“发票贷”争夺微信小微商户

网商银行大动作: 用“发票贷”争夺微信小微商户

发布日期:2019-10-04 09:25:55

李伟|资料来源:零一金融

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这篇文章有4298个单词,预计需要1分43秒阅读。

9月19日,互联网商业银行宣布,它已正式为大多数小型和微型企业推出一种新产品——发票贷款。它目前支持九个省的小型和微型企业集团的在线应用,从而为3000多万小型和微型企业家提供服务。小微企业主只需要扫描支付宝的增值税发票,就可以从网上商家那里获得银行贷款。

发票贷款是基于税收数据的信贷产品,包括中国建设银行、平安银行、华夏银行等许多传统商业银行。凭借强大的数据和技术能力,网上商业银行的全面进入无疑将赋予这类产品新的活力,重塑市场结构。值得注意的是,互联网商户银行推出的产品将服务群体延伸到阿里系统之外的许多小微企业,包括大量使用微信二维码接收订单的小微企业。其目的是从微信端争夺更多高质量的小微企业用户,从而增加互联网商户银行小微企业用户的总数。在服务小微企业的道路上,其相对于互联网银行(如微型企业和王新)的优势将越来越大。

目前,网上商业银行已经开放了广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西等9个省的税收数据,以企业主的税收数据和金融技术为核心的借贷基础。网上商业银行将采用联合贷款模式,与传统商业银行共同开展这项业务。此外,网上商业银行还提议,新产品“发票贷款”将在2019年底前推广到全国,此前该产品已在9个省份首次推出。

首先,应启动“银税互动”:应挖掘税收数据,并提供近两年的10天无息贷款 。随着我国金融科技的快速发展,省市政府部门不断探索政府数据对实体经济的价值。尤其是在税收数据方面,许多省市的税务部门加快了银税互动。网上商业银行推出的“发票贷款”产品基于区块链技术。只有小型和微型企业需要授权才能通过加密使税务信息在银行机构和税务部门之间流动。小微企业主可以通过税收数据快速获得贷款。

1 。互联网商业银行的“发票信贷”金额平均可增加

9月19日,网商银行行长金小龙表示:“通过开放税收信息,运用各种技术手段,我们可以为9个省份的3000多万中小企业家提供全新的贷款支持,平均增加贷款金额3倍。”据悉,在本月正式推出该产品之前,网上商业银行在8月份选择了河南小微企业进行“发票贷款”功能测试。收到用户的良好反馈后,本月该产品被推广到9个省。同时,从用户体验的角度来看,“发票贷款”产品只需要从支付宝“扫描”发票,贷款金额计算仅需1-2分钟,最多可达100万张。贷款资金只需1秒钟就能到达账户,贷款资金可以根据每天的利率在借款时偿还。

事实上,基于税收数据的信贷产品并不是私人银行独有的创新。中国许多传统商业银行已经开展了这类业务。零一智库围绕小微企业的税收和发票数据梳理了一些银行的信贷产品。从下表可以看出,就贷款申请要求而言,一般要求企业成立两年以上,在用户体验和申请速度方面,与网上商户银行的网上经营思路相比,仍有一定差距。

2 。互联网商业银行为阿里系统之外的小型和微型企业扩大客户基础:提供10天无息贷款期

对于9个省份申请“发票贷款”产品的小微企业客户群,网上银行给予了优惠政策——小微企业扫描发票并获得贷款金额后,网上银行将在10天内降低贷款利息。

为什么网上商业银行敢于牺牲利润和利润,为3000万小微企业提供利息减免?我们的分析和判断旨在将我们服务的小型和微型企业客户的数量提升到另一个水平。“发票贷款”产品的进入条件没有规定小微企业必须是阿里系统的注册客户,这意味着任何小微企业都可以通过发票从网上商业银行获得贷款。作为一家“纯网上银行”,网上商业银行在其发展的前三四年,凭借股东在电子商务平台和支付宝商户上的先发优势,扩大了一批高质量的小额信贷客户。然而,目前阿里系统对小微集团的需求已接近饱和,更多新客户需要快速扩张。“发票贷款”推出后,本行将通过开放税收数据,迅速扩大小微企业客户规模,为阿里系统以外的更多小微企业客户提供金融服务。

二、马云的“傻子银行”:小微金融真是“赔本赚吆喝”的生意? 

1 。三大网上银行PK:伟忠银行2018年净利润远远超过网通银行

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截至2019年9月底,由于伟忠和王上两家领先的民营银行尚未披露2019年上半年的财务报表,我们选取了2015年至2018年连续四年的财务报表数据,比较分析了国内三大互联网银行的发展差异。对比显示,伟忠银行在总收入和净利润方面都遥遥领先。特别是从2018年底的净利润来看,伟忠银行已经是互联网商业银行的三倍多。由此可见,消费信贷产品"伟忠贷款"的利润率远高于"网上商家贷款",前者是主要产品。

2 。为什么“傻瓜银行”喜欢小微企业?

中国监管机构最初设立私人银行是为了发展普惠金融,促进更多的小微企业和个人享受高效便捷的金融服务。在三大网上银行中,工行将定位为小微金融服务,但其利润远低于许多小微银行。特别是在国家强调降低小微企业贷款利率的政策指导下,利润增速不会过快,银行将被嘲笑为“傻瓜银行”。

2011年智库梳理了2015年至2018年互联网商业银行中小微客户数量的增长,发现增长率惊人。截至2018年底,网上招商银行小微企业客户数量为1227万,同期建设银行服务的小微企业总数为225万。据统计,网上商业银行的小微企业客户数量已接近建行的六倍。然而,伟忠银行2018年的财务报告仅披露了1亿多有效用户,没有提及小微企业用户的数量。此外,根据王新银行的官方披露,截至2019年上半年,该银行仅有11,000个小型和微型企业主。

图1:2015-2018年网银中小企业客户数量(单位:10000)

资料来源:零一智库编制的网上招商银行财务报告

网上商业银行选择发展小微企业,而伟忠和王新选择重点发展个人客户。他们战略取向差异的根源在于股东背景和背后生态布局的差异。互联网商业银行背后的阿里巴巴拥有电子商务和小额贷款开发经验的核心优势,因此拥有小微金融业务的天然禀赋。伟忠银行的大股东是腾讯,而王新银行的股东是新和集团、小米和红旗连锁。他们的股东服务集团是大量的个人集团,因此他们专注于发展个人消费金融业务。

这款在线“发票借出”产品的目的还在于将一部分小微企业客户从微信转移到网上银行。金小龙指出:“过去,客户利用支付宝系统中的数据向客户发放贷款。客户可以在微信上做很多收款业务。支付宝数据只是一部分。但是,通过发票数据和其他业务数据,我们可以更全面、更客观地观察该客户的整体业务行为,这样我们就可以更清楚地了解该客户的信用,并相应地给予客户更高的信用额度。”

从长期可持续发展的角度来看,网上商户银行也在不断拓展其生态地图,不仅寻求B端小微企业客户群的成长,还加快建设“B端+C端”双向客户群拓展的新生态圈。在生态圈布局的早期阶段,互联网商业银行的盈利水平在民营银行中并不是最高的,但也不是“赔本呐喊”,在战略布局上会更好。与伟忠银行相比,网通银行背后的支付宝“柏华”是一个用户粘性更强的较大的C端消费群体,这将有助于网通银行在未来不断拓展B端小微业务和C端个人用户。9月初,市场传出消息称,腾讯正在以类似“柏华”的“分期付款”模式孵化信用支付产品。这实际上是为了巩固自己在高端金融服务领域的竞争力。然而,与网上商业银行相比,B端小微企业仅运营了1-2年。随着中国工业互联网的日益发展,我相信网上商业银行在未来会有更大的利润率。

三、“助贷”模式升级实践:民营银行小微金融的联合贷款模式

网上商业银行的这一“发票贷款”产品在资金来源上采用联合贷款模式。金小龙表示,目前网上商业银行已与482家金融机构合作,这可以视为小微金融“贷款援助”模式的升级实践。零一智库(Zero One Think Tank)在其报告《小微金融智能信贷报告:在聚合模式下构建三种能力》(以下简称“报告”)中早些时候指出,广义上,“贷款援助”模式包括两种类型:联合贷款和金融技术公司提供分流和信贷增强。作为一家纯粹的网上银行,网上商业银行没有实体网点,用户存款规模较小,资本成本高于传统银行。因此,采用联合贷款模式更有利于银行降低资本成本,使小微企业享受更低的贷款利率。

图2:小微企业在线“贷款援助”业务流程分析

资料来源:零一智囊团

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与我们在报告中介绍的“传统商业银行+金融科技公司”小微金融借贷模式(如金蝶金融、小望科技和360金融)相比,民营银行在业务合规性和风险控制流程方面更加规范,更受大型商业银行和政策性商业银行的欢迎。事实上,围绕小型和微型企业的联合贷款模式也是“开放银行”的最佳做法。借助“发票贷款”产品,本行将在阿里系统之外拓展更多小微企业客户,并能与合作金融机构实时共享客户资源和控风技术。

此外,小微企业信贷的主要难点之一在于如何确保风险可控,这一问题也存在于“发票信贷”产品中。网上商业银行金小龙(Jin Xiaolong)表示:“我们也观察到,从去年下半年到现在近一年,事实上,整个小微客户群的风险已经呈现缓慢上升。我们银行的业绩现已得到控制和稳定。”鉴于小微企业可能虚开发票的风险,网上商业银行将通过技术手段消除大部分风险。在申请过程中,商家需要验证申请人的身份,并将其映射到税务信息流程。此时,在线商户银行可以智能地在线识别商户及其交易对手的身份,并捕获商户所在省份的数据。科技优势是网上商业银行的核心竞争力,是许多传统商业银行最为看重的,从而促使银行与更多金融机构合作,加快建设开放的网上普惠金融服务平台。

在“开放银行”战略的实施中,网上商业银行除了此次推出的“发票贷款”之外,还与邮政储蓄银行、农业发展银行等金融机构联合开发了一系列创新产品,在探索小微客户群的业务场景、升级网上控风技术方面不断拓展合作领域。9月初,农业发展银行在熊安新区设立的小微企业网上服务管理中心,借助网上商业银行的网上信贷技术,自主完成了网上贷款评分模型、网上贷款智能审批、网上贷款等全新的信贷流程。

四、小结

获得贷款只需要一次发票扫描,网上商业银行的“发票贷款”将惠及九个省的3000多万中小企业。在民营银行中,网上商户银行为小微企业服务的客户数量最多,到2018年底达到1227万,但其盈利水平不到小微银行的三分之一,因此也被称为“傻瓜银行”。

将自己定位在小微金融服务的方向并不总是处于低利润状态。随着中国工业互联网业务逐渐成熟,网上商业银行将与更广泛的金融机构相结合,利用“开放银行”策略挖掘税务数据的价值,打造更完美的用户形象。网上商业银行采用“贷款援助”模式,在B端开展小微金融联合贷款。借助阿里巴巴在C端庞大的用户群,优化调整其业务模式,进一步完善“B端+C端”在线金融生态系统,在家如何致富,实现利润水平的跨越式增长。

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